如何让预付卡不“卡”

□ 胡立彪

由北京市商务局、北京市市场监管局起草的《北京市单用途预付卡管理条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），日前正在向社会公开征求意见。有评论者认为，《条例》几乎囊括了市场所有单用途预付卡经营活动，围绕事前、事中、事后各环节构建起全流程监管闭环，有望压制住商家的任性，堵住其打擦边球的路径。

《条例》被寄予厚望，主要在于其立法逻辑上抓住了最根本的东西——钱。《条例》提出，行业主管部门根据行业发展状况及预收资金规模、涉众程度、预付时限等因素，会同地方金融监管部门制定预付资金存管规则，确定纳入预付资金存管的经营者范围，明确存管比例、资金划转条件和周期等事项。简单地讲，就是把预付金的管理权交给第三方。管住了钱，也就拿捏住了商家的七寸，可以促其回到诚信经营的正确轨道上。

事实上，在今年初，北京市朝阳区市场监管局推出“朝阳预存宝”资金监管平台，即是对《条例》这一规定的先行先试。商家通过“朝阳预存宝”平台收取预付资金，并依托银行进行资金监管。无论消费者预存多少费用，商家只能支配消费者已实际消费的额度，剩下的钱放在银行账户中，商家不能随意支配。这样就在一定程度上降低了商家恶意卷钱跑路风险，消费者也不必担心商家将预付款挪作他用。

不过，对将预付款“封存”起来的做法，有人提出质疑：这样消费者的权益确能得到更有效保障，但对商家而言，预付款被“管死”不能随意用，那推行预付卡还有什么意义？众所周知，商家搞预付消费最根本的目的就是为了方便经营，一方面可以回笼资金，更好地维持运转；一方面可以扩大经营规模，拓展市场。如果所有资金都被严格管控，商家经营自主性或将会受到打击，另外，基于预付费而提供给消费者的相关优惠，商家也可能会取消。

这样的担心不无道理。北京市朝阳区市场监管局在推行“朝阳预存宝”平台监管模式之初，也曾考虑到商家可能会产生“图什么”的疑虑，缺少加入平台的积极性。然而，在推广过程中，市场监管工作人员发现，一些行业头部企业很重视自己的信誉，主动要求加入监管平台。在这些企业看来，预付费领域确实存在诸多乱象，消费者的权益经常受到侵害，作为经营者，他们也希望获得消费者的信任，而信任的重要前提之一，是资金安全。如今由政府职能部门搭建起一个资金监管平台，在为消费者提供资金安全保障的同时，也为入驻平台商家作了重要的信誉背书。没有了后顾之忧，消费者就可以放心消费，而商家也因此能够招徕并留住更多的顾客。据媒体报道，“朝阳预存宝”平台刚建立时，只有48家企业入驻，但到目前，入驻企业已达440多家。

当然，仅靠商家自觉入驻第三方资金监管平台，覆盖面毕竟有限，而要让更多商家接受监管，还要采取更加积极有效的措施。既然商家的要害是利，那么除了以利限之，还要以利导之。当商家有合理的资金需求时，则应当给予支持。为此，北京市有关部门给出这样的解决方案：合作银行会根据商户的实际经营数据，提供一些无抵押的信用贷款来支持商户经营。

不少推广预付卡的商户经营规模不大，是金融服务机构眼中“小门小户”。在经营活动中，他们难免面临融资难、融资贵的问题。向消费者推广预付卡，或许是他们退而求其次的选择。进一步为小微企业降低融资门槛，是金融服务机构应有的社会责任。小微企业的融资需求与信贷服务得到精准对接，其经营状况获得专业评估，由预付卡引发的矛盾问题当会迎刃而解。

通过政府监管部门、金融机构、发卡机构及商家多方努力，在所有利益相关者中间寻找到平稳点，制定出符合市场发展规律的法规制度，把预付卡搞活而不是让它“卡”死，发挥其应有的市场作用，实现多赢，这才是最终追求。

《中国质量报》【观象台】