信用值钱的时代

日前，一家科技平台发起一组街头实验：无人看管的货柜按需借用，凭自觉归还。河南郑州、上海、四川成都、广东东莞的24小时统计结果令人意外：4地按时归还率全部超过95%。要知道，4年前杭州和北京开展过类似的街头实验，两地综合守信率只有62%左右。

同样内容的街头实验，4年后守信率大幅提升，细想其实并不意外。在过去的4年中，发生了很多事情，使人们更加意识到信用的可贵。今年全国“两会”上有一则趣闻，央行领导认为丈母娘找女婿先看征信报告的做法“靠谱”。至于二手交易，买家会首选与自己信用分相当的卖家来交易；个人房屋出租，房东也会先看一眼租客的信用分。凭借信用先筛一道，买家、卖家都省心省力。此刻，信用约等于财富。

崇尚守诺、诚信是国人骨子里的基因，但是我们说诚信说了太久，制约范式却一直不多，很容易让老实人吃亏，不守信的人占便宜。倘若仅把诚信置于道德的层面，没有制度化和法治化的保障，最终会让劣币驱逐良币，真正缺失的是整个社会体制层面的诚信。多年存在的痛点能够被攻克，视诚信为无物的个人或者商家的死穴被点，科技平台无疑起了很大的作用。类似这种平台越多，我们对于信用的维护就越自觉，信用带来的财富就更多，不守信受到的掣肘也就越多。

更为要紧的是，大数据、人工智能等新技术逐渐成熟，除提升信息的丰富度和利用效率外，还使得信用盲区不断缩小，从而加速推进普惠金融的实现。普惠金融的受众面极为庞大，包括小微企业、个体工商户、中低收入城镇人口以及“三农”人群等，加起来约有7.5亿人口。这些人群的信用记录，之前一直是缺失的，哪怕其中的当事人希望自己的良好信用记录能够被第三方收录，也鲜有机构可以完成这项工作，直到科技平台出现。只有靠科技的力量，才有可能同时触达并服务如此庞大的人群，并细化到不同人群匹配不同价格。

一位企业家说过，中国不缺金融机构，但是缺乏一个让信用等于财富的信用体系，让信用可以带来财富。从过去15年的社会相关进步来看，科技平台助推了这一点。它们让中国的信用体系触及了广泛社会个体这一最微小的“细胞”，凭借信用可以走天下的“信用自信”与信用机制逐步形成。信用值钱的时代已经到来。

□蒋光祥