信用卡全额罚息要变了

    文/杨健

   信用卡持卡人可能只有几元钱没按时还，或不小心晚了两三天还款，却要承担数倍的罚息，现在这一霸王条款正在发生改变。

    通知要求还款至少宽限3天

   根据中国银行业协会银行卡专业委员会日前通知要求，从7月1日起，各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务。

   一是要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款，应当视同持卡人按时还款；

   二是要求成员单位为持卡人提供“容差服务”，即持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

    新规前：透支万元少还10元利息达到220元

   假设一持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，如果他在5月12日刷卡透支1万元，到了6月5日的账单日其本期应还款额为1万元，但到了6月25日当天，他只还款9990元，有10元欠款没还。

   按照不少银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元来计算，日息0.05%，而且罚息是从消费后的第一天算起，而非到期还款日后算起，5月12日刷的1万元，将按从5月13日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算，达到220元（1万（元）×44（天）×0.05%=220元）。在持卡人本人看来“少还10元钱，利息却是20多倍”。

    多数银行执行但标准不一

    如今，虽然绝大多数银行已经开始实施“容差容时”服务，但各家银行的标准也有差异。

   例如在“容时”服务方面，多数银行的宽限期均为3天，北京银行、招商银行的客服表示该服务为系统自动服务，系统会自动识别客户的还款期，在3个自然日之内如果及时还款，则可以免于罚息。

   光大银行表示，虽然有3天的宽限期，但是需要客户自行向银行提出申请，申请时间截止到第三日的下午5时。由于工商银行是惟一一家率先取消全额罚息的银行，所以客服人员明确表示，账单到期不能延迟还款。

   在“容差”方面，各银行的标准也不尽相同，不过大多数银行都默认了10元的标准。招商银行客服表示，对于10元以内的欠款，该行将不予罚息，自动计入下期账单。北京银行客服表示，对于10元或1.5美元等值欠款，不予罚息。

    值得一提的是，有多家银行在容差方面表现较好，对于容差的标准高于10元。

    盘点部分更“大方”的银行

   农业银行：11月7日起，对信用卡欠款实行“分段计息方式”，按照未还款实行余额计息制。如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视为全额还款，未还款部分计入下一期账单。

   中国银行：10元以下的未还款金额，或账单未偿还款项小于等于账单欠款总额1%，不收取罚息。

    光大银行：当期未还款金额不超过100元的，自动计入下期账单，不收取罚息。

《中国质量万里行》2013年8月刊