做聪明储户：如何存款才能不吃亏

    央行连月来两次降息，如果贷款者有百万房贷，20年可以少还近4万元。如果存款者选择利息高的银行存10万元，一年定存利息会比利息低的银行多325元。

    在央行首次发布降息消息的第二天，北京的李女士一早就打电话给在银行工作的朋友，咨询降息以后，她即将到期的5万元存款该怎样转存，才能获得更多的利息。

    事实上，和李女士想法一样的储户不在少数。安全稳定的收益，让他们选择把钱存在银行，如今降息了，怎样存钱才能利息最多呢？

    存哪个银行最划算

    央行6月8日宣布降息后，有一个补充条款值得注意，就是首次将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。而现实情况也确实如此。

    在那次降息之后，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但未达1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率为例，六大行均报价3.5%，和调整前一样。

    但广发银行、深发展、华夏银行、浙商银行、兴业银行5家股份制商业银行非常积极，除二年、三年、五年期定期存款按央行基准利率执行外，三个月、半年和一年期定期存款利率均按央行基准利率1.1倍的上限执行，成为短期存款最划算的银行。

    最耀眼的还是宁波银行、南京银行等城商行和农商行，它们的各类存款利率统一按照基准利率上浮10%的标准执行。也就是说，在央行首次宣布降息后，它们所有存款利率比以前还要高。

    有理财规划师算了一笔账：一些银行自主将一年期存款利率定位于不超过3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10万元一年定存获得利息3575元；而有的银行执行基准利率3.25%，那么10万元一年定存获得的利息为3250元，不同银行利息相差325元。

    如果储户所在的城市有这些银行，就根据自己的情况，选择利息高的银行吧。虽然可以选择那些相对利息高的银行存钱，但在如何存钱上也有着很大的学问。

    5月初，在网上流传一个名为“‘榨干’银行利息”的‘神帖’”，它的最大亮点就是最大限度地让钱生利息，主张有钱就定存原则，减少活期存款的时间。不少人甚至将其视为“银行理财宝典”。

    然而，这个“理财宝典”实用性怎样呢？

    理财规划师指出，这在理论上是成立的，但储户还要根据自己的实际情况，选择存钱方式。

    定期进账 及时定存

    杨先生是个体经商户老板，店里每天都会有一定的收入，他每天下午都会拿500元到附近银行定存一年。这样，一年后，每天就能获得28.75元利息。如果存活期的话，每天只能得到2.2元利息。对杨建来说，每天定存最划算。

    理财分析师指出，这种方式适合每天有现金进账的生意人，普通人没这个时间和精力。“其实，这些人也可以在银行开设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的一部分闲钱，通过网银转成定期存款。这样只用去ATM机上存钱就可以了，剩下的都可以在电脑前完成。”

    每月工资都有节余的工薪阶层王女士，也选择较为类似的存钱方式，每月工资到账后，除了留足日常开支，剩下的钱都会及时定存。

    略有不同的是，她选择定存的方式比较多样，有时候是定存一年、两年，有时候是定存三个月、半年。“我是根据这笔钱未来用途来决定定存时间，有的钱长时间不用，就定存上一两年；近期可能会用的钱，就定存三个月或半年；当月需要用的钱，就选择活期。”王女士告诉记者。

    约定定期存款 利息最大化“神器”

    据理财规划师介绍，对部分银行开设的“约定定期存款”业务，大额定存储户要多多留意。

    每谈一笔业务，都会有一笔大额提成的王先生，就是很好地利用了银行的 “约定定期存款”业务，来保证最大限度地获取定存收入。

    以王先生存入5万元为例，银行会自动将其认定为100笔500元的定存。如果王先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率计算，只有取出部分是活期利率。

    “这可以让存款额较高者的利息最大化，又极大节省了精力。不过，这种方法对银行来说比较吃亏，部分银行不会做出提醒，储户有需要的话，应主动提出。”理财规划师提醒储户，并举例说，北京李女士的5万元积蓄，就非常适合用“约定定期存款”业务办理。

    降息通道打开 定存时间尽量长

    降息之后，有专家认为，央行已经打开了降息周期的通道，未来还会继续降息。这也意味着，如果是几年内都不会用的钱，最好还是定存的时间长一点，可以减少降息的影响。

    “在办理定存的同时，不要忘了同时办理‘到期转定存’业务。这样不但能享受到复利的回报，也不会因为忘记继续定存，而让定期变为活期。”理财规划师提醒储户。

《中国质量万里行》2012年9月刊