银行急行军：须严防不良陷阱

   商业银行在落实信贷规模时，必须注意优化信贷投向，避免介入低水平重复建设和盲目扩张领域。

    ◎ 明  眼

   近日，国家公布了2008年第四季度新增1000亿元投资的流向，按照中央的部署，这1000亿元会在2008年12月底之前，投入到各个具体的项目当中去。换句话说，会在50天的时间里，花掉这1000亿元，平均每天是20亿元，这看起来更像是一场争分夺秒的战役，是一场容不得有任何一点犹疑的“急行军”。

   紧随国务院扩大内需政策的出台，国内各大商业银行也快速跟进，特别是资产总和超过国内金融机构总额50%的几大国有商业银行，纷纷出台落实政策，如工商银行提出“十个支持，十个促进”的落实措施，而农业银行则决定在确保2008年全年完成３６００亿元信贷计划的基础上，再增加５００亿元信贷投放，支持国民经济保持平稳较快的增长势头。各大银行的种种措施体现了其应有的社会责任感，为扩大内需政策的实现提供了有力的支撑和保障。但同样，对于银行来讲，这也是一次“急行军”，要求方向正确，使命必达。然而在复杂的外部环境下，银行业“急行军”时必须更留意途中可能会遇到的“陷阱”。

   增长放缓,必然导致产业间、地区间、企业间的经济结构失调,从而使不良信贷形成规模和速度有所加快。连日来，无论是产业还是金融方面的信息，都在为银行业展开这场“急行军”提供着必须重视的警示信息：

   中国银监会副主席蒋定之12月15日在2008北京国际金融论坛指出，国内住房按揭的违约率正在上升（和讯网）；

   中国银监会广东监管局副局长孟建波日前指出：广东企业贷款违约风险正处于上升阶段，“大客户不良贷款风险上升24.3%，工艺品等企业则上升31.8%。”（南方网）；

   招商银行信用卡不良贷款率由2008年年初的1.92％上升到上半年的2.74％（《中国经营报》）；

   宁波市2008年1〜9月份全市法院系统受理涉及金融机构借款纠纷案件增长97.9%，涉案标的同比上升6倍（《现代金报》）

    ……

   类似上述种种信息对银行业来说都不能说是好消息，但确是银行业展开“急行军”必须了解分析的“情报”。了解这些不是为了“不走”，而是为了走好。这也是温家宝总理在国务院会议上明确提出的要求——各类金融企业都要认真吸取全球金融危机的教训，切实加强基础管理、内部控制和风险防范，认真排查风险隐患，力求做到早发现、早处置。

   掌握信息，对照同业，查找风险点，正是这场“急行军”前和“行军”中所必为的。温总理这番话告诉我们，银行业完成好这场“急行军”不仅仅是依靠决心，而更需要依靠“技术”——把握中央决策精神的“技术”，风险辨识的技术，风险预警的技术，风险控制的技术，内控管理的技术等等。具体来说，商业银行在落实信贷规模时，必须注意优化信贷投向，避免介入低水平重复建设和盲目扩张领域。在操作中确保信贷业务合规运行，不管在什么情况下，不管是什么项目和客户，信贷业务办理必须合规合法。在投放信贷资金的同时，银行业必须积极排查和果断处置存量资产风险，加大受危机影响较大行业、集中度过高行业和落后企业的退出力度，继续加强集团客户风险管理。

    做好这些，这次“急行军”中，银行业才能不入陷阱，不辱使命，实现目标。