严打“现金贷”需要“穿透式监管”

□ 江德斌

被监管部门重拳打击的“现金贷”平台竟用“换穿马甲”的手段企图逃避监管。中国互金协会近期监测发现，仍有部分机构或平台“换穿马甲”，以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相继续发放贷款，其中以手机回租形式最猖獗，大多数目标客户锁定为大学生。

（据《北京青年报》）

从去年开始，监管部门就叫停了“现金贷”业务，严禁网络贷款平台对大学生放贷，并对存量平台进行逐一清理，如有违规者予以关停、整顿、处罚等。可是，受到“现金贷”的暴利诱惑，仍然有很多平台无视禁令，继续私下开展“现金贷”业务，或者以“换穿马甲”的形式搞“现金贷”，试图绕开监管，牟取非法暴利。

这些“回租贷”、虚假购物转卖贷的利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%，比以前流行的现金贷利率还要高。如此已涉嫌非法高利贷，潜藏着巨大的借贷风险，给借款者造成巨大的偿还压力，很容易因利息过高而还不起贷款，亦由此诱发暴力催贷、骚扰家人等非法行为。

可见，对于“换穿马甲”的“现金贷”不仅要依法严打，更需要采取“穿透式监管”制度，对其业务模式和资金流向执行全程监控，防范出现非法行为。

监管部门持续出手严打“现金贷”，整顿非法平台，表明对违法放贷行为的“零容忍”态度，积极维护金融安全稳定、保障金融消费者利益的决心。可是，由于“现金贷”平台数量众多，又都隐匿在网络之中，经常改头换面，打击难度较大，很难完全禁绝掉。因此，监管部门也要转变思路，不仅要对浮出水面的平台重拳打击，更要将目光聚焦于资金流向，从管平台转向管资金，利用大数据技术、区块链技术等，执行“穿透式监管”，对资金进行严密跟踪和深入分析，及时察觉违法“现金贷”平台的运作，以便于打击。

同时，也要看到“现金贷”打而不绝的根本原因，乃是很多人存在小额短期借贷需求，非法“现金贷”就是瞄准这一市场，想尽办法对借款者吸干榨净，令借款者遭受重大损失。

因此，在严厉打击非法“现金贷”之际，也应适时鼓励正规金融机构，开展小额短期借贷服务，简化借贷流程，引导需求转向正规金融机构，以降低借贷成本，防范借贷风险。

《中国质量报》