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□ 姜夫达
目前，随着金融市场及互联网的迅猛发展，网贷行业逐渐兴起，如车贷、信用贷、房贷、企业贷等多种业务模式，可谓风起云涌，其中车贷成为近年来网贷行业的代表性业务之一，可以说是网贷行业最为成熟的模式。
P2P自诞生起，我国P2P就处于摸着石头过河的境地。从早期照搬美国纯线上模式，到如今群雄并起多模式并存，网贷行业已经逐渐走向成熟。在早期成立的平台，P2P网贷平台大都以信用贷为主。信用贷是指无抵押或质押的贷款，单个借贷项目的金额往往较低。尽管该模式在小微企业中颇受欢迎，但这类企业往往存在账目和企业流水不清晰、无专业财务人员打理账务等问题。当前降低坏账率的主要手段仅能依托经验丰富的本土信贷人员进行甄别筛选。因存在人员、成本限制和各类差异化风控环境，实现流水化和规模化目前难以达到。
相比较之下，和车贷同属抵押（质押）贷款的房贷虽然不存在上述问题，但却涉及金额较大，项目一旦坏账就不容小觑。和银行贷房不同，P2P行业的房贷大都属于过桥业务，借款人以名下房产做担保进行资金周转。理论上来讲，房贷业务属于担保型业务，借款人违约成本较高，且模式较为成熟，人力成本也较低，风控成本相对信用贷低了许多。但其单笔借贷金额涉及较大，往往动辄数十上百万甚至数百万，一旦借款人违约，可能就会造大额逾期甚至坏账。更何况银行或信托相对P2P平台往往具有资产的优先处理权。
而车贷模式则同时避免了以上两者的劣势。据了解，目前车贷业务主要指的是二手车市场的抵押或质押借贷。借款人以自己所有的车辆作为抵押担保借贷的模式。
相对信用贷而言，车贷有质押或质押借贷，出现逾期或坏账后容易处理。对于房贷而言，车贷单个项目金额小，就算单笔坏账出现亦不会对平台造成较大影响。
尽管车贷行业规模目前可能还不能和前两者相比，但行业市场仍然可期。目前国内二手车市场较为稳定，不仅价格相对公开透明，评估较易，且行业需求接口较大，正处于黄金时代。据统计，仅京城2015年一年的二手车过户量就达到了70.56万辆，这一数据甚至远远超过了新车交易量，其市场活跃度可见一斑。在此基础上，二手车更是不愁没销路。就算万一出现坏账，质押车辆也可以在短期内变现，不会给投资人和车辆抵押平台造成长久损失。
比如国内专注车贷质押的P2P平台金桥梁，作为国内首家以汽车纯质押为主业务的P2P信息中介平台，金桥梁有其独特的质押模式，就是车辆必须留下入库。一旦借款人出现违约，质押车辆可以立即进行拍卖处理。身份证明文件（与抵押物、收款人相吻合）、借款合同、车辆转让合同、收款收据、实物照片（车内、车外、车钥匙）、车辆评估报告、车辆验收报告、转账流水等都进行了详尽的展示。凭借其整个过程的可靠透明度，从而赢得了广大投资者的信任。
无疑，车贷是当前最为成熟的P2P业务模式，车贷质押模式让其安全加倍。事实上，金融使得消费者的汽车与生活更加贴近融合。有关专家表示，与其悲观地将汽车金融比喻为汽车行业发展的最后一根稻草，倒不如积极地将其看做撬动汽车行业发展的又一杠杆更为贴切。所以，车贷质押正当时，汽车金融前景依然可期。
《中国质量报》
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