“惠人贷”李晨：左手互联 右手金融 我做的就是专业

本刊记者 梁明

　　咖啡厅里，人们三三两两聚集在一起窃窃私语着，《中国品牌》记者一眼便认出了李晨，确切地说，应该是一下子就被他身上依然携带的传统金融圈“高富帅”的气质所吸引。看到记者走过去，李晨站起来和记者打招呼，那腼腆的笑容一下子让记者把他和“ＩＴ男”联系在一起。这样一个人会将互联网金融带向何方？

　　把桌子底下的放到桌子上

　　李晨，师从中国工程院院士沈昌祥，获得北京工业大学计算机应用技术工学博士学位，主要研究方向是信息安全。2010年，银监会发了一个关于发展消费金融公司的文，北京银行出资3个亿成立了北银消费金融公司，是全国首家消费金融公司。李晨认为，在金融领域能与互联网最好结合的就是消费金融，于是，毕业后，他加入了北银消费金融公司，专门为工薪阶层和小微企业主提供无担保无抵押的信用贷款。作为创始团队主要成员之一，任职期间与团队一起将北银消费做到国内规模最大的消费金融机构。

　　随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。国家金融进一步改革，利率市场化，民间资本存量大，百姓的资产保值增值需求以及释放底层信用价值的需求日益旺盛。相反，银行体系问题、小微企业及个人的借贷难、居民资金的财富出口少等问题却成了金融改革的拦路虎。

　　李晨在这里看到了机遇，他从2010年就开始关注互联网金融P2P模式，自己也投了一些钱进去，他认为零售金融和互联网结合一定会有巨大的发展共建。但是实际上他也认识到，金融机构有它的束缚和闭塞，互联网的创新是很难在传统金融机构中孵化的。

　　2012年底，李晨经过反复考虑，觉得自己要什么最重要，于是辞去了北银消费金融公司的“高官厚禄”，创立并组建了“惠人贷”，开始互联网金融领域的全新开拓和创新，以互联网为主要服务手段，以零售金融和信用风险管理为业务核心，融合消费服务行业资源、微微企业供应链资源，以社会化电子商务的服务形式，结合线下服务和线上互联网的模式，搭建了一套完整的针对百姓和微微企业主的理财和借贷平台。

　　李晨说，互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。李晨搭建的“惠人贷”互联网金融服务平台已经“把桌子底下的放到桌子上”，这个平台上的交易就是要更透明、更公平、更安全。

　　平台至今0坏账

　　惠人贷是一个创新型金融服务平台，Ｐ2Ｐ网络借贷是其主要商业模式，致力于搭建一个为有理财需求和借款需求人群服务的网上互动平台。

　　李晨说，从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。此外，以美国为例，个人贷款占全部社会贷款的50％。在中国，除了房贷、车贷，还有许多消费贷款需求没有释放出来。惠人贷就是要为普通消费者和微微企业主提供无抵押无担保的互联网金融服务。

　　无抵押，无担保？那如何保证资金的安全性？李晨回答三个字：专业性。李晨本人是研究信息安全的，有着互联网和金融行业的双重经验，他的团队也都是来自互联网和金融圈的专业人士，团队结构相对完善。惠人贷通过与商会、商圈、商家合作，首先进行行业风险评估。进入渠道接触到有贷款需求的客户，进行面对面的专业性谈话，为客户进行个人信用风险评估并将客户评分定级纳入信用评级系统。惠人贷还建立了借款人联保制度，提取风险金，以在特殊时刻提前支付给有坏账的出借人。此外，惠人贷平台上的资金由第三方支付公司托管，惠人贷公司是接触不到现钱的，这也规避了平台方套现跑路的风险。惠人贷实行的是批量式营销，营销过程中就引入了风险评估，实行的是全流程控险体系。

　　截至记者发稿时，惠人贷累计交易金额近2.7亿元，但在ＣＥＯ李晨的带领下，团队自建独立稳健的风险控制以及风险定价模式，使其实现上线至今的“0”坏账！“我们的风险金至今还未使用过。”李晨腼腆地笑着说。

　　惠人惠己，普惠金融

　　李晨2010年刚刚博士毕业，深知大学毕业生以及年轻夫妇在普通消费贷款领域的困境；他自己也是2012年底才开始创业，也深知微微企业主创业的不易，推己及人，李晨和惠人贷把目标客户主要锁定在这些人群，力求帮助众多普通消费者和微微企业主享受到平等、低成本、高质量、高安全性的金融服务。

　　李晨说，“惠人惠己，普惠金融”是惠人贷的服务理念，目前主要在教育、医疗等领域做消费贷，希望给更多的普通消费者提供更好更多的教育机会和医疗机会。2012年平台上线的第一个月，惠人贷实现交易金额80万元人民币，刚刚过去的2014年6月份，惠人贷已实现交易金额3600万元人民币。交易金额越多，意味着在这个平台上受益的人越多。

　　2013年12月，在泰达科技园，惠人贷公司获总理李克强莅临指导；2014年1月，惠人贷荣获金融界(jrj.com)最佳小额信贷平台服务奖。惠人贷和互联网金融行业一样吸引着越来越多人的关注。“包括风投，”李晨说，“考虑引进风投，为我们做品牌背书，也满足资金和业务的需要。但我最需要的还是稳健，一如金融行业要给人安全感。我做的是长跑计划，不想冒进，要练好内功。”

　　据悉，互联网金融的监管是2014年央行工作的重点之一。央行副行长刘士余就表示，要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。但同时绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。互联网金融不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体。《中国品牌》2014年8月刊