山东农村小额保险调查

    □　本报记者 路 英

   “买保险还能抽奖啊，我也买一份吧！”近日，山东省莱芜市辛庄镇铁车村一位参加某保险公司联谊活动的村民看到邻居中奖后化心动为行动。

   前几天回家探亲，正巧碰见某寿险公司产说会。村里人都很淳朴，大门也永远是敞开的，在在绿树荫蔽、芳草萋萋的农村里，只听见蝉鸣鸟叫，一条消息一会就能从街头传至巷尾。

   山东省是去年末农村小额人身保险试点第二批10个试点省（区）之一。早在2008年6月，保监会在我国中西部9个省（区）启动了农村小额人身保险试点，由中国人寿、太平洋、新华人寿和泰康人寿等四家保险公司作为首批试点公司。此后，平安养老险、中邮人寿和人保寿险也相继获批试点。去年4月，保监会发布《关于进一步扩大农村小额人身保险试点的通知》，新增在首批试点的九省区内，保监局可根据情况增加试点乡镇。同时，增加河北、内蒙古、安徽、山东、海南、重庆、贵州、云南、陕西、宁夏等10个试点省、自治区作为试点区域，试点区域扩大至19个省（区）。

   在城里人耳中耳熟能详的国寿、平安，对于铁车村的老乡来说还很陌生。虽然国寿的网点深入乡村，也尽管去年国寿农村小额保险市场份额超过九成，但村民并不知道他所买的保险是哪家保险公司的。

   “村里的保险都是国家的，人寿的都是自己到农民家里去介绍。”记者在询问邻村一位村主任，这里所指的人寿应该是国寿吧，至于其他几家试点公司又有什么区别？最近村民传说最多的只是近日举办产说会发放奖品的第二梯队某公司。

   此次这家寿险公司所售产品为短期意外险，保费100元每年，可保家庭中一至三人，最高保额五万元，“村里人干的都是累活，经常受伤，这个（产品）一年才交100元钱，出事后给的多，很划算。”村民认为这种产品比较便宜，也不会有负担。

   “买保险很简单，只要在村委会交钱登记就行了。”农村作为一个特殊的群体，在保险销售方面有着独特的优势，一般保险公司会委托村委会等组织代为销售。《农村小额人身保险试点方案》规定，保险公司可以委托农村基层组织或机构，包括妇联、村委会、合作社、供销社、村卫生所、计划生育协会，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等团体或机构的工作人员销售小额保险(以下简称“小额保险代理人”)。

   据了解，保险公司应对小额保险代理人提供累计不少于30小时的专业培训，并由当地的保监局授予小额保险代理人资格证书。培训内容包括保险基本知识、相关监管规定、小额保险销售、服务和索赔处理等。小额保险代理人销售小额保险以外的其他保险产品时，需根据保监会相关规定取得必要的资格。

   “晚上大家都没事做，到场就能送一瓶洗洁精，不去白不去，”某村民表示。此次活动时间选在在农闲的晚间举行，全村只要年满十八周岁的村民都可以参与抽奖，曾购买保险其保险产品的村民优先抽取。“我中了三等奖，一把雨伞。想要电饭煲呢，一等奖不好得啊。”一位村民高兴而不无遗憾地说。

   组织此次活动的是上述寿险公司某个险营业部销售经理王女士，有11年寿险从业经验，对农村市场非常了解。在像莱芜这样的小城镇，大部分保险销售人员都是一些居家大妈，和在乡里比较活跃的村民。在村里，保险并不受排斥，村民买保险像买化肥买农药一样正常。村民非常纯朴，像大都市那样对保险人员的轻视和不耐烦也不会有，他们会很耐心地像接待客人一样对待保险营销人员。

   在农村销售保险靠的是诚信。如果跟村民讲条款，可能他们半天也不明白你指的是哪个地方。他们最关心的是出险了，他们能得到多少补偿。比如王女士的产品介绍就很受村民欢迎。“这个保险一年交100块钱，保全家，可以是两口人也可以是三口人，出了意外最多可以赔5万，医疗报销最高报5000元，如果住院了，还会一天补贴十块钱。”当然，村民不会追究她的漏洞——什么样的意外可以保。在农村，没有几个村民会因为一份保险跟保险公司闹个没完，大部分也就是自认倒霉，不报就算了。在信息不是很发达的农村，口耳相传的信息成为村民决定是否购买某件商品的非常重要的因素。当然，如果某个代理人欺骗了某个村的一个村民，整个村子或者临近的村子都不会再有他下手的地方。

   保监会主席助理陈文辉也曾归纳小额人身保险试点取得成功的三个关键：产品设计要简单易懂，做到保费低廉；运行模式要贴近农民，控制经营成本；保险服务要方便快捷，赢得农民信任。

   农村不同于城市，在农村举办此类抽奖活动，会带动广大村民的积极性，小额保险数额不大，但奖品很诱人，这种推广方式促进了产品的销售，也消除了农民对保险的戒备心理，认为保险并非一无是处。

   近日，据保监会统计数据显示，截止到2009年底，农村小额人身保险累计承保超过1110万人次，保费收入超过2.7亿元，提供的保障金额近1700亿元。其中，2009年新增承保人数超过871万人次，新增保费收入超2.3亿元，提供的保障金额新增近1400亿元。

   保监会曾批示，对符合小额保险定义，并在试点地区销售的产品，监管部门将考虑减少或免除监管费，以降低保险公司经营成本。这也是各保险公司进军从村市场小额保险的一大动力。