老蒋的农村金融“哥德巴赫猜想”

探索农村金融“哥德巴赫猜想”的老蒋

江西网络广播电视台讯 江西是个传统意义上的“农业大省”，如何转型升级成长为“农业强省”呢？急需着一场农村金融的大变革，注入“活水”浇灌“希望的田野”。今天，我们跟随有着三十多年基层农村金融工作经验的老蒋，了解江西农村金融的现状与未来，问题与希望。

老蒋名叫蒋学良，是鹰潭农商行余江支行的行长。出身农家的他靠知识改变“面朝黄土背朝天”的命运，在江西农村信用社一线工作了近三十年，依靠勤奋好学的后天努力，逐渐成为业界公认的农村金融“土专家”。他对农村有着与生俱来独特的不忘初心的淳朴感情，对农民贷款难感触最深，并且一直思考着如何破解“农村+金融>2” 这个特殊的“哥德巴赫猜想”。

早在八年前，当时的江西省余江县联社(现改制为鹰潭农商行余江支行)为了破解农民贷款难和银行难贷款的“两难”困境，曾先行先试农村土地承包经营权抵押贷款，现在是余江支行行长的蒋学良当时是第一个吃螃蟹的人。

2008年2月，当时的余江县联社向江西康丰葡萄实业有限公司发放了第一笔450万元的土地承包经营权抵押贷款，抵押物为余江县杨溪乡大塘村委会左家村460亩农田19年的承包经营权和农作物收益。该企业从2007年的资产总额740万元、年净利润180万元发展到如今资产总额3212万元、年净利润338万元，现在看来应该获得了成功。

蒋学良对来访记者讲述他的农村金融故事

老蒋现在回忆起来，其实还是有点后怕，因为当时这条路还没有谁走过，虽然当时他依靠专业金融知识和背景调查觉得这事很靠谱，但必须需要合规符法，喜欢专研的他在《土地物权法》中找到了法律依据，说服了当时很大的社会质疑压力。在蒋学良看来，农村金融如何助推“三农”发展，同时实现自身发展，需要智慧也需要勇气和魄力。

当然，老蒋和他的余江支行的同事们对于土地承包经营权抵押贷款也是摸着石头过河，一路走来其实也是很不平坦。

2014年，鹰潭农商银行余江支行遭遇了一笔260万元不良贷款，是一位来自浙江永康的老板用余江县杨溪乡璜源村和舒家村300余亩山林40～50年的承包经营权作抵押的贷款。贷款客户是以前余江县联社一手扶持起来的。2008年，余江县联社对其发放了第一期80万元贷款，他那时很能吃苦，栽种杨梅、养鱼、经营农家乐，尤其在餐饮上做得风生水起。由于近两年他在餐饮业上经营不善，同时，在产业结构调整上没有把握好转型的方向，加上失去了当年创业的锐气，“破罐破摔”，除了本金，利息已达20多万元。

但对于化解这笔不良，蒋学良信心很足，因为300余亩的40～50年的山林承包经营权和山上的资产变现后足以清偿不良贷款。实践证明，老蒋的判断是正确的。余江支行将这笔林权抵押和资产进行拍卖后，引进了新的投资客商，将这里成功打造成了余江县远近闻名的农家乐山庄，生意很跑火，不仅盘活了这笔看似“死结”的坏账，而且培育了一个新的优质信贷客户，艺高人胆大的老蒋将一盘“死棋”硬生生下成了金融“活棋”。

在余江县土生土长的蒋学良看来，只要用好农村金融这个经济发展助推器，余江县的荒山荒坡便会发生魔术般的神奇蜕变，变成绿水青山和金山银山。

在余江县洪湖乡敖石村，吴跃生正带领着几位村民，在荒山上种油桃。今年吴跃生从100多户村民手中流转了260多亩荒山，油桃种植面积扩大到320多亩。吴跃生说，扩大规模的资金来自于用林地经营权抵押的贷款300万元，这事要搁以前只能是“望山兴叹”。

今年28岁的任一是浙江台州人。4年前，大学毕业刚满一年的他选择了辞职创业——生态养殖澳洲淡水龙虾。2013年，任一终于在江西省余江县洪湖乡成功育苗，并逐步扩大养殖规模。2015年6月，任一用从当地农户那里流转过来的农村土地经营权作抵押，从鹰潭农商行获得了300万元的贷款，缓解了他融资的“燃眉之急”。“多一分面积就多一份收入。”任一告诉记者，利用银行贷款，今年他又在余江县杨溪乡承包了700多亩被抛荒的水域、山地和农田。如今，任一已经是鹰潭地区的“养虾大王”，产品远销广东、新疆等地，年销售收入达200多万元。

农业生产投入大、周期长，资金周转慢，这是新农民创业普遍遇到的难题，也是当前农村金融供给创新的重要方向。盘活农村资源，创新金融供给，农村的不动产“动”起来，农村的创业环境也更开阔了。在一线摸滚爬打的“土专家”蒋学良一直内心有个疑问，城市里的市民可以依靠租房或者将资金投资产生财产性收益，为何不可利用农村金融政策，让农民们的限制抛荒的土地或者住房等也能产生财产性收益或财富效应呢？如今，困扰他多年的“农村+金融>2”的 “哥德巴赫猜想”正在逐步得到破解，而他希望用创新金融方式，让农村的“不动产”“动”起来的梦想已经照进阳光成为现实。

2015年８月，蒋学良所在的余江县被确定为全国59家农村土地承包经营权和宅基地使用权"两权"抵押贷款试点县之一，全县金融机构打破贷款需要资产抵押或信用担保的旧框框。在不断扩大土地经营权抵押贷款规模的同时，余江县宅基地使用权抵押贷款也开展得如火如荼。

目前，余江县通过“两权”抵押贷款，创新金融支农新模式，撬动近20亿元金融资金和民间资金注入农业生产领域，新增各类新型农业经营组织180多个，一万多亩荒山荒地通过流转得到利用。

见一叶而知秋，窥一斑而知全豹。

老蒋带领农村金融探索试验的鹰潭农商银行余江支行，只是江西省农村信用社联合社86家成员单位之一的支行。

据江西省农村信用社联合社党委书记、理事长孔发龙介绍，作为服务县域和“三农”的主力银行，江西省农村信用社系统始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，以占全省银行业20%左右的资金来源，发放了全省80%以上的农户贷款、50%左右的涉农贷款和40%左右的小微企业贷款。并承担着消除农村金融空白服务点的社会责任，率先完成了营业网点乡镇全覆盖，并设立农村金融服务便民站14518个，布放电子机具6.5万台，实现了农村基础金融服务“村村通”，打通了农村金融服务的“最后一公里”。

中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，全国“三农”金融缺口高达3.05万亿元。农村金融成为金融领域内的蓝海，已是无可争议的事实。农村金融是江西从“农业大省”转型升级为“农业强省”的一个短板“痛点”，也是一个大有希望的改革“爆点”。我们期待着更多的像老蒋这样的农村金融土专家，因地制宜地探索出更多的“余江模式”来共同见证这个伟大的经济大发展时代变革。(记者 张念昭 骆寒蕾)