商户类型刷卡后才能识别 中信银行被疑有损知情权

信网4月26日讯 “中信银行的9分享兑是要求每个月有三笔299元以上的餐饮娱乐类或百货超市类消费，我刷够了数量，消费金额也符合要求，但在兑换的时候却被告知其中两笔在餐厅的消费不符合银行规定。”近日，市民孙先生告诉信网(热线0532-80889431)，中信银行是根据POS机MCC代码来识别商户类型，而这种识别必须要在客户刷卡消费后才能进行，也就是说客户在刷卡时并不知道自己的消费是否符合银行规定。对此，中信银行方面称，每笔消费是否符合兑换条件，都要以中信银行查询到的结果为准。

POS机代码不合要求积分换礼泡了汤

孙先生是中信银行信用卡用户，通过手机APP看到了中信银行的积分兑换活动，只要4月30日前在餐饮娱乐类、百货超市类、商旅类指定商户有三笔299元以上的消费，就可以用9积分兑换星巴克咖啡。

“我平时就有用信用卡消费的习惯，自从知道这个活动后，几乎每笔消费都使用中信银行的信用卡。本以为自己刷够数量，可在兑换咖啡时却被告知消费数量不足，不能参加优惠活动。”原来，2017年3月，孙先生分别在麦德龙超市、摆谱鸭店和江南原著有三笔299元以上的消费，但中信银行只认可在麦德龙超市消费的这一笔，另外两家均不符合银行对于商户的要求。

孙先生说，自己打过中信银行的客服电话，工作人员解释称这两家餐厅的POS机代码不对，“代码应该属于技术方面的专业问题，我们普通消费者肯定是不明白的。而且我去餐厅吃饭，总不能进门先问人家的POS机代码是多少吧?”

信网在中信银行的手机APP动卡空间上看到，9积分换礼一直都作为银行的重要优惠活动进行宣传。“每客户每自然月在餐饮娱乐类、百货超市类、商旅类指定商户消费或微信、支付宝交易满足条件，中信银行信用卡指定客户通过以下方式可获得9分享兑权益。只需9积分，即可兑换星巴克咖啡、哈根达斯冰激凌等超值优惠!”

在“指定商户类似”的规定上，信网看到中信银行对境内(中国大陆地区)的交易按照MCC判断，通俗说就是商户POS单上的银行商户号中的MCC代码进行判定，具体以中信银行信用卡中心交易数据为准。

中信银行：消费后才能知道商户是否符合条件

在孙先生看来，普通消费者不会在刷卡之前就知道商户的MCC代码，也不会特意去记住银行规定的四位数代码是什么;而等到消费者拿到了POS机小票，消费已经完成，就算商户代码不符合中信银行的要求，消费者也不可能以此要求商户退款，“中信银行是人为地抬高了客户享受优惠活动的门槛，既吸引客户刷卡消费，增加了银行的刷卡量，同时限制客户兑换礼品，降低了银行经营成本。”

对于孙先生反映的问题，中信银行客服人员表示，每笔消费是否符合兑换条件，都要以中信银行查询到的结果为准。

“客户要在指定的商户消费达到299元，一般像餐饮类消费都是可以的。只有在消费之后，系统才会根据商户的代码自动匹配识别。具体哪家商户的消费可以被认定，要等消费之后才能查询到。”客服人员一再表示，银行会根据消费后的POS机代码来最终确认是否符合优惠条件，“银行方面也不可能跟每家商户都做沟通，有的商户POS机代码的确要等客户消费完之后才会反馈到银行这边的。”

在通话中，客服人员始终没有说明白客户如何在消费之前就确定商户是否符合中信银行的优惠条件，所有的认定都要等到实际消费完成后才能进行。

对于孙先生的这两笔消费最终能否被认可，客服人员要具体落实后才能予以答复。但截至发稿，信网没有接到中信银行的任何回复。

律师：有损害消费者知情权嫌疑

对于中信银行做出的解释，北京大成律师事务所青岛分所的李升成律师认为，中信银行已经在手机APP上对9分享兑的活动进行了介绍，同时对商户应符合的条件做出了说明，已经尽到了解释的义务，从法理上说不存在过错。

“中信银行的积分换礼实际上是银行的赠与行为，并不是严格意义上的行业标准或准则，因此银行可以自行设定活动条件。但是从实际情况上看，银行作为强势主体，设定的活动门槛是高于客户知情权能够达到的程度，从保护消费者权益上说，有损害消费者知情权的嫌疑。”李升成律师表示，如果持卡客户对中信银行的这一标准不满，可以向银监会的相关部门投诉。 信网全媒体首席记者 于晓