观察：告别“噱头保险”先要挤掉“真空地带”

误导销售、理赔难、霸王条款等行业乱象越来越多，不少人谈及保险时“如临大敌”。保监会在此时明确保险公司不得开发无实质内容意义、炒作概念的产品，无疑是在给保险行业“上保险”。

保监会日前发布《财产保险公司保险产品开发指引》，对财险公司产品开发提出了细致全面的监管要求。对于诸如“雾霾险”“摇号险”等噱头性、投机性保险产品，命名易引起歧义的保险条款和保险费率等八类保险产品正式亮出“红牌”。(见1月4日《上海证券报》)

近年来，保险行业蓬勃发展。然而，保险在百姓眼中却没有那么美好——随着误导销售、理赔难、霸王条款等行业乱象越来越多，不少人谈及保险时“如临大敌”。公开资料显示，2015年保监会及各保监局接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉共3万多件，同比增长8.25%。

一边是保险行业蓬勃发展，一边是百姓在吐槽声中渐渐疏离。保监会在此时明确保险公司不得开发无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品，无疑是在给保险行业“上保险”。

时下，“家喻户晓”和“万万没想到”的保险乱象不少。比如投9元保30万元“重疾险”实为众筹，银行理财“偷天换日”成保险，银行代理保险保期104年等。

同时，一些保险公司出于保费规模指标的压力，为规避监管规则，不断开发一些“创新”产品打“擦边球”；推销员则出于竞争和牟利需求，对应尽的告知义务轻描淡写、避重就轻，甚至故意曲解责任、诱骗投保人。

重要的是，很多监管及规定不尽翔实，特别是对“涉网”保险产品的监管存在模糊地带。比如，一些互联网保险金融产品，如何进行严格的风险测评、监管机构如何规范这一新品种、平台的赔付能力如何保障等，都不明确；再如，有的互联网公司推出一些保险性质的服务，公司和服务二者均游走在监管政策的边缘——有专家表示，这种模式不属于互联网保险，而是一种保险脱媒(非中介化，跳过所有中间人而直接在供需双方间进行)的表现，很多时候不属保险监管部门管理；而有法律人则认为，服务的背后都是有收益的，即便脱离了主体资格，也是保险，应受到保监会监管。

可见，要告别“噱头保险”“擦边球保险”等产品，需要先明确那些模棱两可的规定，完善监管体系。

近一年来，保监会和相关部门可谓“大招儿”不断，规范中短存续期产品，开展万能险专项检查，重点整治互联网保险等。如今，叫停八类保险产品既是规范行业发展的延续动作，又是新年伊始的乘风破浪。尽快将监管和规定中存在的“真空地带”挤压掉，保险才能真正保险。(吴 迪)