2020年广东省佛山市消委会典型案例：“买保险保费有优惠？小心业务员挖坑！”案

中国质量新闻网讯 近日，广东省佛山市消委会发布“2020年广东省佛山市消委会典型案例汇总”。“案例汇总”称，2020年，佛山市消委会积极履行职责，加强消费纠纷调解，成功调处了大量消费侵权重大案件，切实维护了广大消费者切身合法权益。经广泛征集、层层推荐及反复筛选，佛山市消委会从调解的多起案件中，评选出消费维权典型案例，其中涉及老年人消费、预付式消费、群体性投诉等维权热点难点，并经消费维权领域专业人士、专业律师逐一分析点评，现向社会公布。“买保险保费有优惠？小心业务员挖坑！”一案入选。

【案情简介】

2020年3月初以来，佛山市消委会陆续接到十几宗关于某保险公司业务员违规销售“折扣”保险合同导致消费者合法权益受损的投诉。消费者反映，该业务员在销售保险时，声称有特殊优惠，并强调这是××人寿公司的官方活动，能提供有关赠送活动的说明，并在合同签订后提供盖有保险公司“公章”的《方案批复》，承诺重疾保险保费每年优惠50％，并赠送其他保险。后该业务员又打着回馈老客户的旗号，以高回报诱骗部分消费者选购保费较高的理财保险产品。

然而，《方案批复》和理财保险产品上盖的“公章”是业务员私自刻制的“萝卜章”。2020年1月，保险公司发现该业务员的违规行为后将其解雇，同时认定其私刻公章签订的保险文件无效。消费者如果继续持有重疾保险，需要全额缴纳保费；如果不持有，则只能按照现金价值退费。消费者认为保险公司对业务员行为监管及保险合同的合法合理性审核未尽责任，要求继续实行优惠方案，或者退回以往所缴纳的全部保费，不再续保。双方协商未果，消费者遂投诉至佛山市消委会，寻求帮助。

【处理过程及结果】

受理投诉后，市消委会进一步了解到，此案涉及的“保险”有两种：一种是真实的保险，即保险公司有此保险产品，业务员通过返还50％保费的方式向客户销售后，已将业务信息反馈给保险公司，纳入公司业务系统管理；另一种是虚假的理财产品保险，即保险公司没有这类保险产品，业务员谎称有该产品并向客户销售，所得钱款收归己有。

调解中，保险公司认为业务员向客户承诺保费打折、骗取客户信任的行为，既超越了代理权限又违反保险公司的业务管理要求，属于业务员的个人诈骗行为，建议消费者向公安机关报案处理。消费者认为保险公司推卸责任，对此非常不满。双方分歧很大，无法达成一致。

因投诉人数较多，涉案金额较大，案件性质复杂多样，市消委会高度重视，进而引入律师顾问团成员朱庆程律师协助调解。朱庆程律师认为业务员与保险公司之间存在着委托代理关系。基于保险业务的特殊性，保险公司对其业务员应尽更多的管理义务。如因保险公司对其业务员未尽管理义务造成消费者损失的，保险公司应当承担赔偿责任。此外，保险公司在保单销售后，没有对投保情况进行回访，也存在管理上的过失。

据此法律意见，市消委会继续调解，经过多次耐心说服，细致解释后，保险公司对选择退保的消费者，没有按照退还保险现金价值的方案，而是在扣除业务员垫付的保费后，返还消费者实际向保险公司缴纳的费用，保障了消费者的利益。

【案例评析】

此案件涉及的“保险”有两种，一种是真实的保险，即保险公司有此保险产品，代理人向客户销售后已将业务信息反馈给保险公司，入了保险公司的业务系统；另一种是虚假的保险，即保险公司没有这类保险产品，代理人谎称有该产品并向客户销售，所得钱款收归自己所有。目前消费者与保险公司达成和解协议的是第一种保险。保险公司业务员与保险公司之间存在着委托代理关系。基于保险业务的特殊性，保险公司对其业务员应尽更多的管理义务。如因保险公司对其业务员未尽管理义务造成消费者损失的，保险公司应当承担赔偿责任。只是，本案中的消费者购买第一种保险后是否存在损失，各方有不同观点，存在争议。在调解过程中，经过佛山市消费者协会的努力，保险公司也本着解决问题的态度，对选择第一类保险退保的消费者，没有按照退还保险现金价值的方案，而是将消费者支付的保险费扣减业务员以折扣返还费用的差额返还给消费者，保障了消费者的利益。（佛山市消委会律师顾问团朱庆程律师点评）

（来源：广东省佛山市消委会）