抓住预付式消费的“七寸”

□ 胡立彪

据媒体报道，江苏省江阴市消费者刘女士近日向该市消保委投诉，称其此前在某餐饮店办理了充值卡，但没过多久该餐饮店关门停业，她无法联系到商家，其卡内余额无法退还。接到投诉后，消保委工作人员展开调查，查询到商家的联系方式，向其告知刘女士办理充值卡属于预付式消费，依据《消费者权益保护法》的规定，商家应当按照约定提供服务，未按照约定提供的，应退还预付款。随后，餐馆经营者接受了消保委的调解，向刘女士退还了余额。

近些年，随着经济社会发展和消费理念变化，预付式消费在许多市场领域广泛兴起。特别是在美容美发、教育培训、体育健身等具有长期性、重复性、多次数的消费领域，经营者大都会通过会员制、发放预付卡等方式推行预付式消费。作为一种新的消费方式，预付式消费对拉动消费、扩大就业、扶持小微企业创业、促进经济发展都具有重要意义，已经成为新经济消费市场的重要组成部分。

不过，预付式消费快速发展也伴生一些乱象。中国消费者协会发布的信息显示，近年来关于预付式消费的投诉居高不下，该领域已经成为消费者权益受侵害的主要风险领域之一，风险集中在4个方面：一是办卡手续不规范，如商家不签订正式合同、消费后不提供凭据或发票，发生纠纷后消费者举证困难；二是办卡后降低服务质量，如经营者单方面更改服务内容或以各种理由不提供选定人员服务等；三是关门停业前促销，恶意骗取消费者预付资金，随后“跑路”失联，消费者预付款难以追回；四是变更经营主体逃避履行债务，如经营者通过变更企业名称、店铺标识、法人代表等方式变相逃避债务，对消费者预付资金使用设置不当限制，或不承认消费者原预付资金在新店铺继续使用。

预付式消费存在这些问题，一个重要原因是缺乏相应的约束机制，相关法律法规滞后。有学者指出，我国《民法典》《消费者权益保护法》等法律中均有关于预付式消费的规定；一些部门规章也有涉及预付式消费的内容，如商务部2016年修订的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，对单用途商业预付卡的定义、发卡企业范围、预收资金监管等作出规定；浙江、江苏、上海、北京等地也制定了关于预付式消费的专项地方性法规。现行法律法规对规制预付式消费存在的问题发挥了积极作用，但也面临着基本法律原则性操作性弱、专项立法层级较低、地方立法规制范围有限等局限，有些堵点问题仍有待解决。

凡事预则立。治理预付式消费乱象，首要之“预”，就是完善相关法律法规。在预付式消费中，消费者最关心的是预付款的安全，因而，制定相关法律法规的着眼点之一，便是解决好预付款的控制权问题。2022年6月起实施的《北京市单用途预付卡管理条例》规定，预付资金由存管银行保管，商家不得随意划转资金；同时提出，行业主管部门根据行业发展状况及预收资金规模、涉众程度、预付时限等因素，会同地方金融监管部门制定预付资金存管规则，确定纳入预付资金存管的经营者的范围，明确存管比例、资金划转条件和周期等事项。这种建立预付费服务资金监管平台的做法，有利于通过控制支付结算设置风险“隔离墙”，实现对经营者的约束，可以说是抓住了预付式消费的“七寸”，能够切实保障消费者预付资金安全。这为制定国家层面的法律法规提供了很好的参照。

在完善法律法规的基础上，还要建立预付式消费的闭环监管机制。强化事前监管，严格经营者发放预付卡的准入条件，经营者须事先在预付资金存管平台上登记注册，主动申报相关经营信息和预付卡消费合同。强化事中监管，行业主管部门应当依托预付资金存管平台，通过异常信息预警、定期抽查等方式，加强本行业本领域预付卡经营活动的日常监管。强化事后监管，加大对经营者预付式消费违法失信行为的惩戒力度，实行经营者信用定级评价，将违法失信经营者纳入“黑名单”依法从严惩处，扩大惩罚性赔偿适用范围，提高经营者服务意识和合规意识。

《中国质量报》【观象台】