治理预付式消费乱象的关键点在哪里

□ 胡立彪

近日，湖北恩施市民向先生向媒体反映，去年暑假，他在一家游泳馆花1400元办了一张游泳培训卡，因为疫情原因只上了一节课游泳馆就闭馆了，何时开馆要等通知。一年多过去了，向先生仍未接到开馆通知，一打听才知道，游泳馆已经易主。他跟业主联系要求退费，但业主以“亏了没钱”为由，拒绝退费。

和向先生一样犯愁的人不在少数。中国消费者协会发布的全国消协组织受理投诉情况分析指出，今年上半年，疫情对各类服务业造成较大负面影响。美容美发、体育健身、教育培训、儿童娱乐等服务业有关预付式消费投诉案件增长较为明显。其中，商家失联跑路消费者退款难、店铺易主“后人不理前账”等是消费者投诉比较集中的问题。

然而，在北京，预付式消费相关投诉量却呈现下降趋势。媒体报道，自今年6月至10月，消费者反映商家不履行合同义务、退卡退费难等预付式消费相关投诉量同比下降了两成。之所以如此，是因为自今年6月1日起，《北京市单用途预付卡管理条例》（以下简称《条例》）正式实施。《条例》最大亮点之一，是建立预付卡预收资金存管制度。简单讲，就是把预付金的管理权交给第三方。

事实上，建立预付卡预收资金存管制度并非北京市的首创。2021年12月，江苏省无锡市印发《无锡市学科类校外培训机构预收费资金监管办法（试行）》，其中明确采用信托模式监管学科类校外培训机构预收费资金，由信托机构按照培训进度向培训机构划付已结课时费，从根本上防范培训机构挪用资金。如果培训机构跑路，家长可以向主管部门举报，若查明情况属实，主管部门向信托机构发布指令，向消费者退费。业内人士认为，这是国内首个明确以信托模式监管校外培训预付资金的管理办法。

北京市借鉴了无锡市的做法，并将适用范围从教育培训领域扩展到所有单用途预付卡应用领域。实践证明，采用这种预收资金存管方式可以发挥信托制度优势，对预付资金起到“财产独立、风险隔离”的作用，从根本上解决了涉众社会资金的安全问题，防止企业恶意圈钱、跑路等行为发生。

当然，预付卡预收资金存管制度管住了钱，也对商家造成了限制。商家推行预付卡的目的是方便经营，既可以快速回笼资金，还能够扩大经营规模，如果所有资金都被严格管控，商家经营自主性或将会受到打击。而且，不少推广预付卡的商户经营规模不大，在经营活动中，他们难免面临融资难、融资贵的问题。向消费者推广预付卡，或许是他们退而求其次的选择。因此，在“堵”的政策之外，还应有“疏”的通道，当商家有合理的资金需求时，应当给予支持。北京市有关部门给出这样的解决方案：合作银行会根据商户的实际经营数据，提供一些无抵押的信用贷款来支持商户经营。

通过政府监管部门、金融机构、发卡机构及商家多方努力，在所有利益相关者中间寻找到平稳点，制定出符合市场发展规律的法规制度，让预付式消费发挥其应有的市场作用，实现多赢，这才是最终追求。

《中国质量报》【观象台】