将征信权力关进“制度的笼子”

□ 吴学安

近日有消息称，我国已试运行并即将正式上线新版个人征信报告，新报告将更加细化，包含个人水费、电费的缴费情况等。针对这些情况，中国人民银行相关负责人4月22日表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

（据《光明日报》）

中国的征信体系建立较晚，如今又面临着信息爆炸、人工智能技术日新月异等新情况，作为唯一“官方版”的信用报告，央行征信系统自然会受到各方的关注。“拖欠水费将影响征信”是之前一些媒体对新版个人信用报告的解读，自然引起人们的焦虑情绪和反对意见。毕竟，让失信者寸步难行，不等于让大多数人心有余悸、噤若寒蝉。

个人征信系统，是现代国家呵护社会诚信、提升社会运转效率的重要制度设计。征信技术的不断进步是好事，但是通过制度措施构筑“护城河”，防止征信技术的不当运用对征信对象造成“误伤”，同样是征信机关应当考虑的问题。这是因为，个人信用一旦留下污点，意味着贷款、买房甚至交通出行，都有可能受到影响。征信如果过于泛化，不仅有侵犯公民个人隐私之嫌，而且会增加社会运行的成本，与降低交易成本的初衷相悖。本该是帮忙，反倒变成了添乱。

市场经济需要更多更好运用法治和信用来保障，否则市场经济的发展就会遇到阻力，市场对资源配置的决定性作用就难以得到真正体现。公众对于征信系统采集个人信息的疑虑，央行的介绍给出了明确回复，毕竟如何采集个人信息需要考虑多方面的因素。一方面，随着个人征信系统的完善，失信者所要付出的代价越来越高，滥用征信，实际上是在破坏征信，背离了制度设计初衷；另一方面，主要由政府相关部门主导的征信制度，本质上是一种权力，它直接针对的是个人权利。在公权力强大的背景下，征信权必须有法律上的严肃、规范，也应该关进“制度的笼子”。

征信技术水平的提高，并不必然意味着征信结果的客观正确，弄不好还会“误伤”征信对象。譬如，拒交水电费有可能是消费者故意为之，也有可能是经营者服务不到位，消费者投诉无门才出此下策，直接将其列入征信系统有失偏颇。同时，提高征信系统公信力，期待进一步畅通维权渠道，提高纠错的及时性，使被“误伤”的主体找回清白之路变得不再艰难。从央行此次表态看，这种谨慎态度值得肯定。因为拖欠水电费等行为，原因比较复杂，而且“法无授权不可为”，如何采集这类个人信息需要考虑多方面的因素。也正因为此，对失信行为的界定，在标准和程序上，必须足够严格、规范，才能体现公平，才能让整个社会真正信服、敬畏。

《中国质量报》