蓝海银行热销存款产品触监管红线？ 高息揽储暗藏风险

中国网财经11月29日讯(记者赵雅芝)近日，记者中国网财经记者注意到，山东省首家民营银行蓝海银行在其官方APP存款产品中“蓝贝贝”仍在“火热抢购”。

根据蓝海银行官方介绍，蓝贝贝是蓝海银行为个人客户提供的创新型五年期定期存款，最长持有期限5年。值得注意的是，不同于传统定期存款产品，蓝贝贝可以随时支取。在其官方介绍中显示，如客户提前支取存款，按照相应存期靠档计算实际持有天数的利息。

据了解，监管5月初召开会议，要求清理按日均规模分档计息的智能存款产品。具体来看，监管要求智能存款类产品自2019年12月1日起停办，而且在过渡期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日。

值得注意的是，蓝贝贝的最长存款期限为五年，这一时间期限或与监管要求的智能存款合约到期日冲突。蓝海银行相关负责人向中国网财经记者表示，监管要求清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”，而蓝贝贝则属于定期存款产品，不在监管要求的范围之内。

此外，依据存款期限不同，蓝贝贝存款利率也不同。具体来看，蓝贝贝存款期限划分为五档，分别是：0-3个月为3.7%的利率；3-6个月为4.2%的利率；6-12个月为4.5%的利率；1-3年为4.7%的利率；3-5年为5%的利率。

可以发现，蓝贝贝阶梯式利率均高于目前银行传统定期存款利率。业内专家向中国网财经记者表示，智能存款其区别于传统的银行存款，给客户的利率高于对应期限的传统存款产品。但需要注意的是，一方面利率市场化是大势所趋，银行有权对其存款产品进行定价；另一方面，监管也可能担心这类存款产品利率较高可能影响大行吸储利率、影响市场利率、提高社会融资成本。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向中国网财经记者表示，虽然利率水平已完全市场化，但银行尤其是中小银行及民营银行仍需注意监控存款利率的偏离度，偏离度过高，银行在内部经营、风险管理方面更容易出现问题。

谈到存款风险，客户最关注的莫过于能否确保本息兑付。蓝海银行客服向中国网财经记者表示，按照存款保险条例，50万以内100%赔付，但超过50万的部分则没有“保障”，而蓝贝贝的最高购买额度为600万。

蓝海银行于2017年5月24日开业，成为山东省首家民营银行。该行2018年年报显示，资产规模达188.31亿元，营业收入达4.24亿元，经营利润达2.39亿元。