构建风险分段分担机制 多地探索普惠金融发展新模式

对失信户进行“信用重建” 构建风险“分段分担”机制

多地探索普惠金融发展新模式

在国家一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施出台之后，我国普惠金融发展也步入了一个新阶段。《经济参考报》记者近日在浙江、陕西和河南多地调研时了解到，中国人民银行针对各地不同特征及发展状况，通过探索普惠金融综合服务站、对失信户进行“信用重建”、多方参与“分段分担”的风险分担机制等普惠金融新模式，来打通“金融服务最后一公里”。目前，经过前期试点，普惠金融已逐步从理念走向共识、从规划走向实践、从碎片化走向体系化。业内人士预期，在未来很长时间内，普惠金融将是金融服务实体经济的一项重点工作，也将是填补资源配置洼地的良方。

在“普”的深耕上，普惠金融服务站的设立起到不可替代的作用。以浙江宁波为例，该市2273个行政村已设立了3203个服务站，实现了辖内全覆盖。同时，服务站已建成信息管理系统，各商业银行可实现对服务站的动态化、规范化管理。

普惠金融在“普”及之余，更要“惠”及大众。记者在采访中发现，不少针对农户的小额贷款均体现了利息低、审批时间快的特点。家住陕西省宜君市彭镇武家塬村的农民马燕青告诉记者，“之前农信社来村里采集信用信息，我就问了一下，但没抱什么希望，结果第三天人家就打电话让我办贷款手续，一上午贷款手续就全部办完。”而据当地普惠金融服务站的工作人员介绍，现在“想贷款到村头找服务站”的观念已经深入人心。“贷款一般是基准利率，还能根据忙季闲季收放贷款额度，大家热情都比较高。”该工作人员说。

普惠金融的持久发展离不开信息数据的支持。多地在推进试点发展农民贷款的过程中，也通过实施“信用信贷相长”行动计划，推动解决长期以来农民信用空白、信用意识弱及信用建设难问题。

记者还了解到，部分地区还探索对失信农户进行“信用重建”，助其能更为平等地享受金融服务。据人行陕西铜川中心支行介绍，其创新性地推出了贫困户信用重建机制，针对有发展意愿的贫困户，探索构建“优惠+谅解+救济”的信用重建机制。自开展试点工作以来，当地已为1100户信用重建农户发放4800万元贷款，其中为542户信用重建贫困户发放1743万元贷款。

业内人士表示，普惠金融的发展必须要脱离给钱给物这种简单、粗放的模式，而是要注重金融服务的可得性和可持续性，尤其是要做到让传统的弱势群体享受到金融服务的同时，也能助推金融机构实现风险和收益的平衡。在这方面，多地人民银行也进行了相应的探索。

以河南省兰考县为例，据了解，兰考县按照“共同参与、权责利对等”原则，创新建立“四位一体”、“分段分担”的风险分担机制，支持普惠授信业务开展。“通过该机制，一是可使风险由多方分担从而更加分散；二是随着不良率上升，政府担责递增，压实了政府信用环境建设责任；三是银行担责递减机制实际上设计了承担的风险上限，解除了银行开展普惠授信业务的后顾之忧；四是‘风险隔离’机制在防控风险扩散的同时，也相当于为保险及担保机构设定了承担的风险上限，确保了分担模式的可持续，激发了其参与积极性。”人行兰考县支行人士表示。记者 张莫 实习记者 向家莹