购买保险 选择“返还型”还是“消费型”？

近日，保监会发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》称，近期，“返还型健康险被叫停”的新闻引起社会广泛关注。该报道指出：“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”保监会表示，上述报道与事实不符。事实上，“返还型健康险”这一类型并不存在，消费者切勿被保险公司“停售”炒作误导。

由此，如何购买保险问题再次引起关注。保监会也提醒，在购买保险产品时，应仔细阅读保险条款，并根据自身需求理性购买。

注意：“返还型健康险”并不存在

保监会指出，《健康保险管理办法》(下称《办法》)早于2006年9月1日起实施并沿用至今，报道中所附视频为2006年媒体报道，而并非近期新闻。实际上，这是一部分媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险特点和作用，并以此为产品“停售”造势和宣传，借机促进产品销售。

保监会提醒，按照保险产品类型划分，人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看，其实并没有“返还型健康险”这一产品类型，因此“返还型健康险”这种表述并不正确。报道中的“返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

一名大型寿险公司广州分公司副总经理表示，目前市场上的“返还型”产品大多采取“打包”方式，即“主险+附加险”的方式进行销售，这与报道中的“返还型健康险”本质上还是存在着较大差异，“主险是医疗保险、疾病保险，而附加险则是两全保险，消费者购买了一份‘健康险’，资金会拆分进入两个账户，所谓‘返还’，其实是两全账户进行返还。”

提醒：是否需“返还”视个人需求而定

据了解，目前市场上的“返还型”(为了方便，仍沿用这一表述)健康险产品，主要是重大疾病保险。若被保险人发生重疾，则可为其提供保障，若被保险人未发生重疾，则在保单期满时给付保险金，具备“有病治病，没病返本”的特点。而“消费型”健康险产品，顾名思义就是纯消费，只提供保障，不提供保险金返还的保险产品。

业内人士表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点，无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，“返还型”产品的责任范围为基本保障，而“消费型”产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。

慧择网事业部副总经理谢淑贞表示，在健康险领域，“返还型”和“消费型”各有优势，消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说，“消费型”健康险保费较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。

而“返还型”健康险，则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。

“返还型”：应更注重保障额而非返还额

“返还型”健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于“消费型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款 “返还型”健康保障计划，而B款是某款定期重大疾病保险，保障责任是一致的，惟一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。

若一名40岁的成年男性投保，保险金额10万，保险期限20年，分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元，而B款保险每年缴费850元。缴满10年后，A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期后可领取生存金10万元。

从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高，且倍数接近10倍。同时，“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，消费者不应一味追求“高返还”。

“消费型”：产品费率会随物价上涨而涨

而相较“返还型”健康险，“消费型”保费会偏低，但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示，以重疾险为例，“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右，甚至更低，且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。

但是，“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例，该种产品是遵循自然费率的，也就是说，随着投保人年龄的增长，保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说，长期来看，还要应对医疗费用上涨、通胀的压力，这些现象是必然趋势且无法精准预测，所以还是比较难应付的。

“不过有一点好处就是，医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品，客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上，如果条件允许的话，最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合，这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度。”有业内人士指出，如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊，那就更好了。 向日