那些容易被忽视的保险“猫腻”

擦亮眼睛、分清合同内容

那些容易被忽视的保险“猫腻”

青年报记者 陈颖婕

保险营销人员在推销时往往“报喜不报忧”。青年报资料图

你是否知道，市面上一些所谓的保险产品，其实只是“挂羊头”的非保险产品；你又是否知道，在理赔的过程中，不知不觉被保险公司增添了许多“霸王条款”，而你却不懂得拒绝。保险产品中隐藏的种种“猫腻”，你是否能够察觉？在3·15消费者维权日来临之际，让我们一起来梳理一下，那些容易被忽视的保险“猫腻”。

青年报记者 陈颖婕

“碎屏险”并非真的保险

买了“碎屏险”，却不能理赔，连保单号都找不到，如此荒诞的事情就发生在我们身边。日前，上海市消保委日前就消费陷阱约谈了推出该款“碎屏险”产品的相关企业——Hi维修。据了解，此公司隶属于上海英梦网络科技有限公司，其在去年6月份到11月份期间推出了一款碎屏险，售价在39元至119元不等，保险期限为半年到一年。然而，令消费者意想不到的是，在其购买该款所谓的保险产品后，却发现在手机碎屏后根本无法进行理赔，就连客服人员都无人应答，当时购买的保单号更是查询不到。

其实，该公司销售的所谓“碎屏险”，并不是真正的保险，而只是一项“碎屏延保服务”，提供“碎屏险”的公司也并非宣传页上标注的深圳人保，而是深圳一家名为拓普思维的商业服务有限公司，英梦公司是这项延保服务的第三方承销商。据了解，“碎屏延保服务”推出之后，由于赔付率太高，两家公司之间发生矛盾，导致后续服务没法及时提供。

“其实，这样的事件并非个别现象。”一位保险业内人士在接受青年报记者采访时表示，一些经营着“碎屏险”服务的企业以“捆绑”大型保险公司作为其营销的手段之一，但实质是两者之间并不存在业务合作关系。还有一些“碎屏险”产品由手机厂商与第三方保险公司合作推出，消费者想要获得赔付，则需要准备包括保修卡、发票、身份证复印件、拍照取证资料、损坏报告等一大堆材料，难怪有网友无奈地调侃说：“理赔屏幕的手续比车险还要复杂。”

上海师范大学商学院副教授、博士杨宝华在接受青年报记者采访时表示，并非市面上所有的碎屏险都属于“挂羊头卖狗肉”，此前某第三方支付平台和人保财险合作的手机碎屏维修服务，小米手机和众安保险合作推出的“手机意外保障服务”等均属于正规的保险产品。“由于产品形式多样性，消费者在购买时，要选择有正确的购买渠道，并确认该款产品是属于保险公司发行的产品。与此同时，消费者还需要注意产品中的限定条款，例如‘投保手机为购买15天内的新手机’等，一定要看清楚条款后再下单购买。”杨宝华同时提醒称，在购买保险产品时，也不能一味关注投保成本，正所谓通常情况下的“低保费、低保障”，因此，在选择购买保险产品时需要注意好细节，以免产生不必要的麻烦。

对“霸王条款”要擦亮眼睛

保险险种五花八门，种类繁多，保险合同条文更是颇为复杂，这也经常让投保人落入“投保易，获赔难”的陷阱。不难发现，一些保险营销人员在推销保险时，往往会“报喜不报忧”，通俗点说，就是夸大条款中“好”的方面，而不利于投保人的条款往往选择避而不谈。

此外，保险条款中还经常会遇到一些“霸王条款”，投保者在签订协议前，也需要擦亮自己的眼睛。举例来看，当你购买了“商业住院医疗保险”，根据合同内容，如果生病住院，保险公司需要每天支付住院津贴100元，年度最多给付180天。不过，当你在真正申请理赔津贴的过程中，保险公司却告知你不能一次性申请，只能每10天申请一次。遇到这种情况，不仅给投保人带来麻烦，医院也可能嫌麻烦不愿给投保人每10日开具一次住院证明。保险业内人士表示，遇到此类情况，投保人有权拒绝保险公司的无理要求，“因为这是保险公司单方面更改了合同内容，消费者有权拒绝。”

不仅如此，在电信诈骗较为普遍的当下，保险也成为不法分子通过ATM机转账的诈骗手段之一。对此，保险业内人士表示，保险公司正常的理赔无需通过ATM机来进行操作。通常情况下，支付理赔款只需要银行账号、开户行、户名等重要收款信息，无需验证码、密码等验证信息。此外，该人士提醒称，保险公司无权发行、管理社保卡，因此切勿轻易相信来历不明的电话或者短信。而对于保险公司组织的客户回馈活动，保险业内人士提醒称，公司是不会要求客户汇款或转账活动费用，消费者在遇到不能确认该事件是否属实的情况时，应当及时拨打保险公司的客服电话，以进行核实，以免造成不必要的财产损失。